［摘 要］未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活。通过对农户资金的内在需求进行分析,才能合理、科学地构建农村金融体系。具体就创新方面而言,主要体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性。
　　 ［关键词］农村金融；创新；城乡统筹；机遇与挑战
　　 ［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）39-0066-02
　　
　　 1 问题的提出
　　 在不断增加农业人口收入的内在要求下,如何合理、科学的按照市场经济要求构建起农村金融体系。不但是为农户输血的需要，也是为推动乡镇经济可持续发展的重要支撑。伴随着我国市场经济体制建设的不断深化,现有农村金融体系已难有效支持“城乡统筹下”的农村经济发展。
　　 “城乡统筹”背景下的城乡经济发展,必将在其动态演化的路径中实现对资金的多样化需求态势。以推动农村经济发展为主旨的经济发展模式,必然逐步形成县域农业、工业、服务业的产业化发展趋势。而传统农村金融的服务功能,却无法在资金供给的“时间、数量、质量”这三个维度给予支持。因此,传统农村金融所面临的困境,又成为农村金融创新的内在规定性。
　　 综上所述,本文以“农村金融创新研究——城乡统筹背景下的机遇与挑战”为主题,其目的是在现实条件下,针对农村金融创新进行探讨。
　　 2 农户资金的内在需求分析
　　 唯有把握住现阶段农户资金的内在需求,才能有的放矢地构建农村金融创新体系。考察现阶段农户的资金需求,应在城乡统筹及城市化进程的大背景下来进行。正如上文所述,在一系列惠农政策出台以后,极大地引导出农户生产的积极性，从而使得外出务工的农业人口有回流的趋势。这一结果,在改善农业人口空心化局面的同时,也产生了对农业发展资金的需求。通过改革传统的农村金融体系,将有效支持以农户为单位的小额贷款。这一制度安排,将在改善农业人口空心化局面的同时,建立起县域经济发展的资本基础。在此基础上,必然推动农民收入的提高以及“三农问题”的合理解决，最终加快我国新农村建设的步伐。
　　 农户对农业发展资金的需求,主要来源于农业产业化生产与消费性支出的需要。如各项农业生产资料的购买、农业机械化设备的购置等。普通农户若依靠自身农业生产所获得的原始积累,则难以实现对上述劳动资料的购买。在许多地区的农村,还涉及以农户为单位的专业型组织对资金的需求，如农户运输组织。农户运输组织在搞活农村内部以及农村与城市之间的商流,起到关键的支撑作用。作为车辆设备的购置,大都需要通过金融系统的贷款来完成。同时,对于农户的消费性支出而言，随着农户消费结构的升级,传统生存性需求已不能满足目前农户的需要。新时期有农村户口的农户,也不能被简单理解为一个传统的农户单位。即进城务工挣钱,构成他们最主要的收入来源；为农业产业化组织帮工,也构成其收入的一部分。
　　 3 城乡统筹背景下涉农金融体系的功能探究
　　 3.1 农村信用合作社
　　 农村信用合作社,本身就是我国金融体系的创新。经过多年的培育、发展,在推动农村经济发展方面起到了关键的作用。农村信用合作社的资金供给功能,在国家政策的框架内也在不断拓展。现阶段开展的小额贷款业务,极大地方便了农户家庭生产之需。我国农村广大地区,仍然以自然经济的发展为主要特征,商品经济发展受到农户观念、区位以及周边经济环境的制约。以家庭为单位的生产组织盛行,即使拓宽到农村专业技术合作社的范围,仍难以满足农业产业化经营的需要。基于上述客观现实,该农户类型对于资金的需求呈现出小额、还贷周期短等特征。因此,依据农村信用合作社的功能导向,正好适应了农户对资金的需求特征。
　　 3.2 中国农业发展银行
　　 相对于农村信用合作社,中国农业发展银行则主要提供大额贷款。其资金投放领域主要包括农田水利工程、农村交通基础设施建设方面。而且,资金的接收者体现为官方组织，还贷周期较长。由此可见,中国农业发展银行的资金供给,主要是满足农村公共产品供给的资金需要。农村公共产品的正外部性,将整体优化农村经济的发展，最终惠及各个农户。
　　 3.3 其他涉农金融体系
　　 随着金融功能创新,目前的村镇银行、农村资金互助社,也承担起对农户的小额贷款业务。村镇银行虽小,却是独立法人,区别于商业银行的分支机构,村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如,对于10万元以内的贷款,3个工作日内作出决定；10万~30万元以内的贷款,４个工作日内作出决定；农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准,由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。
　　 鉴于其他涉农金融组织还处于培育阶段,在关乎“农户需求视角下的农村金融体系创新研究”而言,本文考察对象界定为农村信用合作社组织。
　　 4 城乡统筹背景下农村金融体系的创新研究
　　 在进行创新研究之前,须充分认识当前农村金融体系,制约农业战略性调整、乡村城镇化建设,以及农民增收的主要问题。不难理解,该问题的形成具有深刻的历史累积性。具体而言,受到我国农村区域资源禀赋条件不同的影响，各地农户选择产业化经营的对象乃至方式具有差异性。鉴于这一客观事实,目前农村信用合作社组织就难以设立类似于专家委员会的部门,来对各地农业产业化的前景、资金需求量进行评估。并且,正因为受到资源禀赋条件的影响,造成了农户在生产经营周期上的不同。然而,农村信用合作社组织却未能针对这种情况,设计出具有区别性的还款期限。因此,历史累积形成的制度刚性,是形成上述问题的根源。
　　 以“非农产业资金提供”为例。上文指出,通过发展以农户为单位的运输组织,能有效搞活农村地区以及农村与城市之间的商流。这对于构建城乡一体化经济发展模式,起到了润滑剂的作用。因此,农村信用合作社组织,应优化对农户购买运输工具方面的贷款。如在按揭贷款的首付方面给予优惠。
　　 5 城乡统筹背景下的机遇与挑战
　　 5.1 机遇
　　 熊彼特在提出“创新”的本质时,讲到创新可以被理解为“创造性毁灭”。即对旧有已过时事物的毁灭,对适合现实事物的重新创造。由此可见,农村金融创新本身就是围绕在城乡统筹的内在要求下,所开展的农村金融体系重构。在农村经济非均衡发展态势下,实现城乡经济发展的动态演化。在整个动态演化过程中,农村金融在推动生产要素趋利性流动上,起到了关键的润滑作用。
　　 5.2 挑战
　　 考察我国农村金融体系的历史沿革,其功能导向与现阶段城乡统筹的需要,仍处于逐步适应的过程。同时,一系列长期困扰我国农村资金融通的问题,仍还存在。如,由于金融资金的趋利性特征,在流通中将主要集聚在我国东部发达地区；而首先作出城乡统筹试点的“重庆”与“成都”,都属于西部欠发达地区。由此,如何根据需要畅通的引入资金,便成为目前中、西部农村需要重视的问题。当然,在问题的处理上,还需要通过政府给出适度的优惠政策；在制度红利的驱使下,吸引资金的回流。
　　 城乡统筹着力将农村与城市合成整体来进行联动发展。因此,农村邮政金融体系能否改变过去只存不取的做法,便又成为现阶段需要面对的挑战之一。农村邮政金融的上述做法,实则弱化了欠发达地区农村资金的需求能力。然而,城乡统筹对于欠发达地区城乡经济发展的意义更大。
　　 6 结 论
　　 新农村建设乃至城乡统筹,其目的在于切实解决三农问题。由于近年来,农村税收减免以及农村合作医疗等保障措施的出台,促使在外务工人员,逐渐选择了离土不离乡的就业方式。可以预测：未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活。通过对农户资金的内在需求进行分析,才能合理、科学地构建农村金融体系。具体就创新方面而言,主要体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性。
　　 城乡统筹,使得农村经济与城市经济统一至共同的经济循环中。此时,农村经济分系统受到城市经济分系统“负熵流”的作用,逐渐处于有序状态。两大经济系统,在非线形交互作用的过程中,不断激发农村各生产要素的趋利性流动。并且,两大经济系统间的非线形交互过程,又促成了对农村金融多样化的需求趋势。因此,包括邮政金融在内的国有金融体系,还需同样与时俱进地优化自身金融功能。
　　
　　 参考文献:
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